Евроремонт

Как много это слово значит для нашего человека. До сих пор, для многих, евроремонт остается признаком хорошего вкуса и качества. Квартира с тегом #евроремонт на Авито обречена собрать больше просмотров, чем менее «удачные» варианты . Хотя, если задуматься хоть на минуту, то что из себя представляет этот пресловутый евроремонт? На этот вопрос постаралась ответить художница Хенрике Науманн в своей инсталяции Eurotique, которую я посетил на Рижской биеннале в прошлом году.

Пластиковые окна, подвесные потолки со встроенной подсветкой, ламинат и гипсокартонные стены — главные признаки евроремонта. По сути, используя самые дешевые строительные материалы, люди пытались воссоздать картинку идеального жилья подсмотренную в каком-нибудь глянцевом журнале, музее или во время поездки по Западной Европе. Но, что-то изначально некрасивое, вряд ли получится спрятать под слоем пластика.

Из интервью с Паулсом Банковскисом, автором книги Евроремонт:

Весна пришла

В Риге расцвела сакура, а по японским приметам это знаменует наступление весны. Снял небольшое видео из парка Победы.

Ну и фоточки.

Классы активов

Существуют различные инструменты, позволяющие генерировать доход. Они различаются по доходности, уровню риска, сроку вложения. Давайте рассмотрим основные классы активов:

  1. Недвижимость. У нас распространенно мнение — что недвижимость лучшее вложение денег. Ведь она растет в цене, ее можно сдавать, да и в случае чего квартира всегда останется. Но мы уже разбирались, что это не совсем так. В Москве, например, за последние 10 лет стоимость недвижимости не сильно выросла, а с учетом инфляции даже упала. Доходность от сдачи редко превышает 4-5% годовых, а вот усилий и риска много. Но это не означает, что на недвижимости нельзя заработать, просто это непросто спрогнозировать. Например, для работников в моей прошлой компании в Рио-де-Жанейро снимали большую квартиру на Копакабане. Хозяин купил ее в нулевых за 100.000 — 200.000$, а сейчас она стоит больше миллиона. Сейчас наблюдается дикий спрос на недвижимость в Берлине, с большой вероятностью цены будут расти в ближайшие годы. Но кто знает, что будет лет через 10-20.
  2. Бизнес. Как мы уже говорили, бизнес — это единственное, что может деньги конвертировать обратно в деньги плюс прибыль. Потенциальный доход у нас не ограничен, но и риски тоже очень большие. Даже отличная идея может просто не выстрелить. Также бизнес обычно требует больших вложений средств и времени. Это уже скорее постоянная работа, а не пассивное инвестирование. Можно, конечно, вложиться в чужой бизнес, но без хорошего понимания, как он функционирует рассчитывать на доход тяжело.
  3. Банковский депозит. Вероятно самое безопасное вложение денег. Доходность в лучшем случае будет на уровне инфляции. Т.е. подойдет для того, чтобы как-то деньги сохранить, но не заработать.
  4. Облигации. Облигация — долговая бумага с фиксированной доходностью. Такие бумаги, по сути расписки, могут быть как государственными, так и корпоративными. Например, при планировании, бюджет может оказать дефицитным, т.е. расходы будут превышать доходы. Брать кредит не всегда выгодно и имеется возможность. В таком случае государство или компания, выпуская облигации берет деньги в долг. При этом заранее известно, когда и сколько будет возвращено. Некоторые бумаги предусматривают выплату купонов — периодические процентные платежи, которые позволяют формировать стабильный денежный поток. Из преимуществ — доходность несколько выше банковского депозита. Риски все еще минимальные. Наиболее серьезный риск — вероятность банкротства эмитента. Здесь, обычно есть прямая корреляция между доходностью и риском. Более подробно об облигациях можно почитать в статье.
  5. Акции. Если нет своей бизнес-идеи, то никто не мешает вложиться в чужой бизнес. Покупка акций позволяет стать совладельцем компании при минимальных вложениях. Вы сможете рассчитывать на будущую прибыль от роста стоимости компании и выплат дивидендов. Но и риски тоже серьезные — компания может нести убытки и даже обанкротиться.  Риски можно снизить при помощи диверсификации — т.е. вложив деньги не в одну компанию, а сразу в нескольких.
  6. ETF (Exchange-Traded Funds). Торговля акциями, хоть и имеет потенциально высокую прибыль, но требует довольно серьезных затрат времени. Необходимо уметь делать отбор хороших компаний, читать финансовую документацию, разбираться хоть немного в сфере деятельности и т.д. Можно, конечно, купить, что нравится, например, Apple, но с таким же успехом можно деньги отнести в казино — шансы будут одинаковыми. Что же делать, если времени разбираться с акциями нет или же хочется вложиться в какой-нибудь сектор экономики? Например, мы верим, что биотехнологические компании вырастут в цене в ближайшие годы. Здесь нам могут помочь торгуемые на бирже фонды или ETF. Ценность ETF определяется ценностью базового актива. Это может быть быть какой-нибудь индекс(S&P500, ММВБ, РТС), сектор экономики или алгоритм. Например, JO ETF позволяет вложиться в кофейную индустрию, а Vanguard Total World Stock ETF купить вообще все акции в мире. ETF торгуются как обычные акции, но т.к. на управление фонда необходимо тратить ресурсы, то вам придется платить комиссию. Обычно в размере 1-2% годовых. Некоторые фонды платят дивиденды, но обычно ниже, чем в случаях отдельных акций. Из плюсов — достаточно простой инструмент с хорошей доходностью и возможностью вложиться в широкий рынок. Из минусов — комиссии и ориентированность фондов в большинстве случаев на рост рынка. В случае падения рынка заработать на ETF сложнее.
  7. REIT (Real Estate Investment Trust ). Инвестиционные фонды недвижимости, как видно уже из названия, позволяют вложиться в этот сектор. Можно выбрать между ипотечным, рентным или гибридными фондами. Они освобождены от налогов, но взамен им приходится отдавать не менее 90% прибыли (в США) в виде дивидендов. Из плюсов — низкий порог входа на рынок недвижимости, регулярный доход и хорошая диверсификация портфеля. Из минусов — чувствительность к ипотечному кредитования и, следовательно, к ставке ФРС(в США). Вспомним, что последний серьезный кризис в 2008 году был связан как раз с ипотечными кредитами. Подробнее про REIT можно почитать в этой статье.
  8. Ценные вещи (произведения искусства, украшения, алкогольные напитки, автомобили). Некоторые вещи со временем не только не теряют в цене, но и становятся только дороже. Пикассо не напишет новых картин и если вам попало одно из его произведений, то со временем спрос на него будет только увеличиваться и, соответсвенно, будет расти цена. Куда более доступным вариантом инвестирования могут быть коллекционные монеты, приуроченные, например, к прошедшему Чемпионату мира в России. Или вино — спрос в последние годы на этот напиток так вырос, что многие рассматривают этот рынок исключительно с инвестиционной точки зрения.  Особенно это касается французских вин, и Бургундии в частности. Хорошая статья на эту тему здесь. В любом случае, такие инвестиции обычно требуют серьезных затрат, экспертизы и срока планирования от 5-10 лет. Но и доходность может быть очень хорошей, при этом нет риска потерять вообще все — т.к. актив никуда не денется. Главный риск — это ликвидность, ведь покупателя по устраивающей вас цене можно искать долго.
  9. Наличность. Конечно, деньги сами по себе не могут генерировать доход, для этого они должны работать. Но может возникнуть такая ситуация, когда имеется хорошая возможность для инвестирования, а денег в данный момент нет. Я только хочу сказать, что при инвестировании ни в коем случае не нужно спешить. Сперва следует разработать план, учесть риски и когда появится удобная возможность — уже входить.

Семейный бюджет

Первый шаг для того, чтобы вложить деньги в какое-то мероприятие должен заключаться в оценке риска и, собственно, самом факте наличия денег. Иногда нам кажется, что вот — деньги свободные есть и их можно потратить. На деле оказывается, что нужно заплатить за кредит, отдать машину в ремонт и уже давно собирались съездить в отпуск. Здесь нам поможет семейный бюджет. Существует множество методологий, как вести учет, но мне более всего импонирует подход, когда мы рассматриваем себя, как компанию. Оценив насколько хорошо вы управляете финансами и являетесь ли вы успешной компанией, можно уже будет предпринимать следующие шаги.

В международных стандартах (МСФО) предусмотрено 3 основных финансовых отчета, которые мы и будем применять при построении бюджета:

  1. Отчет о совокупном доходе –  отражает прибыль и убытки.
  2. Отчет о финансовом положении (баланс) –  отражается стоимость активов, обязательств и собственного капитала.
  3. Отчет о движении денежных средств — отражает денежный поток.

Доход может быть активным и пассивным. Активный доход определяется прибылью от нашей текущей деятельности — это может быть зарплата или какие-нибудь подработки. Это наиболее привычный и распространенный способ заработка. Главный недостаток — зависимость от работы. Пассивный доход же не требует серьезных затрат сил и времени и приносит прибыль даже когда вы не работаете. В этом случае на нас работают уже приобретенные активы. Как пример, это может быть недвижимость, которую вы сдаете в аренду или проценты по банковскому депозиту.

Активы (assets) — ресурсы, которыми мы располагаем и которые потенциально могут приносить доход. Дополнительно их можно разбить на ликвидные и неликвидные. Ликвидность активов означает способность быстро превращаться в деньги. Например, деньги, вклады или акции — это ликвидные активы, а вот недвижимость, автомобиль или оборудование уже неликвидные активы. Это важно для понимания того, какая часть вашего капитала может быть быстро обращена в наличность в случае каких-нибудь непредвиденных ситуаций.

Обязательства (liabilities) — то, что уменьшает ваши ресурсы и будущую прибыль. Наиболее распространенным примером являются кредиты.

Собственный капитал (equity) — это разница между пассивами и обязательствами. Это один из основных параметров оценки нашего предприятия. Если собственный капитал у нас положительный и в течении времени растет или хотя бы не уменьшается, то с бизнесом все хорошо. Если же собственный капитал со временем уменьшается, то нужно в первую очередь решать эту проблему, и только потом заниматься инвестициями.

Денежный поток (cash flow) — это все наши текущие платежи и поступления средств. Это зарплата, поход в ресторан и кино, выплаты по ипотеке. Т.е. это то, что мы обычно подразумеваем под термином семейного бюджета.

Давайте рассмотрим конкретный пример. Представим такую ситуацию: заработная плата 2.000€. Из имущества — автомобиль стоимостью 10.000€ и квартира в ипотеке за 100.000€. Первоначальный взнос составил 40.000€ и ежемесячные платежи составляют 500€.

Таким образом, собственный капитал на данный момент времени равен 100.000€ + 10.000€ — 60.000€ = 50.000€. В том случае, если денежный поток у нас положительный, собственный капитал будет расти, а если отрицательный, то, соответственно, уменьшаться. Даже если доходы полностью компенсируются расходами, собственный капитал будет расти за счет сокращения обязательств, т.е. ипотеки. Так, за год мы выплатим 500€ * 12 = 6.000€ и, соответственно на эту сумму вырастет и собственный капитал.

Доходы имеет смысл разбить по категориям расходов. Существуют разные подходы — метод 7 кучек, 6 кувшинов, 5 конвертов или еще как-нибудь. Суть простая — мы начинаем каждый раз, как появляется возможность откладывать деньги на будущие траты. Это может быть ремонт, отпуск, учеба или дети. Для каждого список будет разный, но не стоить забывать самого главного — заплатить себе. Вроде бы простая мысль, но она может кардинально изменить отношение к финансам. Ведь заработанные деньги мы отдаем кассиру в магазине, официанту в ресторане, таксисту за то, что подвез до дома. Так почему мы забываем про себя? А эти деньги уже можно и вложить в инвестиции.

Как мне кажется, не стоит вводить очень много категорий и контролировать буквально каждую покупку. Такая крайность всего скорее приведет к обратному эффекту — легко оказаться под давлением от мыслей, что тратишь слишком много и в итоге сорваться. Лучше посчитать какая сумма уходит сейчас на ежедневные расходы и просто выделить её в отдельную категорию, в рамках которой деньги можно тратить как угодно.

Главное заниматься этим регулярно, например, при поступлении зарплаты. Сейчас много инструментов, которые позволяют облегчить такое планирование. У меня в Revolut настроены автоматические переводы денег раз в месяц на специальные кошельки (счета) для накоплений. У меня их всего два: 200€ на путешествия и поездки и 100€ на покупки. Так же есть отдельный кошелек, куда переводится разница от округления каждой покупки. Например, я заплатил за обед 5,5€ и дополнительно 0,5€ переведется в кошелек. Это очень удобно — совершенно незаметно за месяц можно скопить приличную сумму. Я использую эти деньги для непредвиденных трат. Подобные возможности предоставляют уже многие банки, так что пробуйте.

Важно записывать все траты, чтобы итоговый бюджет отображал реальную картину. В век безналичных расчетов это стало куда проще, да и большинство банковских приложений уже предоставляют базовую аналитику. Однако банковских карт может быть много, как и трат по кэшу. Здесь уже могут помочь специализированные приложения. На рынке их большое количество, можно найти которое больше по душе. Я лично использую Wallet от BudgetBakers. Он хоть и платный, но позволяет интегрироваться с большинством банков и имеет отчеты по балансу, доходу и денежному потоку. К сожалению интеграция с Revolut отсутствует, но зато есть API и написание простого скрипта на питоне заняло не более часа.

Я и сам, в начале, к ведению бюджета относился скептически, но спустя несколько месяцев могу сказать, что это не занимает много времени, а результаты в виде сэкономленных денег и более разумного потребления появились сразу.

Психология инвестора

Что же собой представляет психология инвестора? Это очень многогранное понятие, которому посвящено много умных и тяжелых книжек. К нему мы будем еще возвращаться не раз, а пока начнем с основ, которые формируют фундамент всей дальнейшей деятельности. Психология определяет образ нашего мышления и поведения.

Мы уже говорили, что ключевое в инвестировании — это осознанность действий. А это, в свою очередь, означает то, что у нас есть цель и разработан план по ее достижению. Таким образом, для инвестиций можно дать еще одно определение:

Инвестиции — это осознанное движение из точки А в точку Б согласно разработанному плану.

Точка А  — это ваше сегодняшнее финансовое состояние.  По сути это ваш семейный бюджет. Да, я знаю, что задача уже на этом этапе выглядит непреодолимой и большинство здесь остановятся. Я сам планированием и учетом семейного бюджета пытался заняться раз 5 и безуспешно. Но разница заключается в том, что у меня не было цели и должной мотивации. При инвестировании, без бюджета уже не обойтись, т.к. он задает вашу точку А и определяет вашу стратегию. О вариантах ведения бюджета мы поговорим чуть позже.

Точка Б — это ваши цели, т.е. собственно ради чего вы начинаете процесс накопления средств. Вариант, мне просто хочется много денег, работает плохо, т.к. понятие много слишком расплывчато. Для кого-то много — это новая Лада седан, а кому-то остров подавай. Почему важно выбрать разумную цель? Потому, что от этого зависит насколько агрессивную стратегию вам придется применять.

Скажем, сейчас в точке А у вас есть 10.000$, а через 10 лет вы хотите иметь на счете 100.000$ и можете каждый месяц откладывать по 500$. Т.е. нужно заработать на инвестициях 90.000$ — 500$ * 12 месяцев * 10 лет = 30.000$. Требуется доходность в районе 5-6% годовых на 10 лет и это можно добиться простой покупкой облигаций. А вот если хотите за этот период заработать 1.000.000$, то нужна доходность уже 50%. В принципе это реально, но придется выбирать совсем другие инструменты и уровень риска будет зашкаливать. Условно, увеличение доходности на 1% увеличивает риски в 1,5 — 2 раза. В такой ситуации слишком высока вероятность, что мы не сумеем достичь поставленной цели. Увеличение же срока инвестирования с 10 до 20 лет снижает требуемую доходность до уровня 20%, что уже куда осуществимее.

Также не стоит забывать про такой важный ресурс, как время. Чем выше требуемая доходность, тем больше времени придется уделять. Причем на постоянной основе, каждый день. Нужно с самого начала определить, сколько времени вы можете тратить. И если получается более 2 часов в неделю, то это означает, что придется меньше времени уделять семье или текущей работе. И стоит уже задать вопрос, а может, стоит решать поставленные цели другими способами? Например, можно потратить усилия на карьерный рост или развитие своего бизнеса. В общем случае, при пассивном инвестировании (не более 4-6 часов в месяц) на этот процесс можно добиться доходности в 5-10%, редко когда выше.

И здесь следующая проблема — жадность. Многие начинающие инвесторы рассчитывают на доходность 30-50%, все что ниже их не интересует. Итог в большинстве случаев закономерен. На самом деле, как мы еще увидим, инвестиции начинают работать на длинных дистанциях, и итоговая доходность может составить как раз те самые 30% годовых и выше. Минимальный срок, который следует рассматривать при инвестировании 5-10 лет, если меньше, то локальные факторы могут оказать решающее значение.

Понятно, что тяжело планировать на такие долгие сроки, поэтому имеет смысл двигаться к точке Б итеративно. В программировании распространена методология разработки Agile, когда вся задача не решается целиком, а строится постепенно от простого к более сложному. Так и здесь, можно для достижения главного плана ставить более маленькие цели. Например, за первый год достичь доходности в 10%. И в конце периода анализировать результаты и делать корректировки в стратегию.

Подведем итог того, что нужно сделать для того, чтобы начать инвестировать:

  1. Определить какими ресурсами располагаете в точке А.
  2. Определить цель в точке Б.
  3. Разработать инвестиционный план.

 

Что такое инвестиции?

Давайте разберемся, что же такое инвестиции. Мои предыдущие неудачи были в первую очередь связаны с отсутствием понимания фундаментальных законов того, как именно работают деньги и что из себя представляет инвестирование. Если задать этот вопрос первому встречному на улице, то в большинстве случаев мы получили бы типичный набор ответов: покупка недвижимости или машины, банковский вклад, золото, бизнес. Прежде чем рассмотреть эти варианты подробнее, давайте дадим определения:

Инвестиции – это  размещение капитала на определенный срок, под определенный риск с целью получения прибыли.

Прибыль — положительная разница между суммарными доходами и затратами. Прибыль = Доходы − Затраты

Доход — денежные средства или материальные ценности, полученные в результате какой-либо деятельности за определённый период времени.

Получается, что инвестиции могут быть получены только от ведения какой-то деятельности. Бизнес – это единственное, что, способно получив деньги конвертировать их в процесс и вернуть обратно в деньги с добавленной стоимостью.

Покупка дома или квартиры обычно рассматривается как один из лучших вариантов вложения денег. Принято считать, что недвижимость растет в цене. Так ли это? На самом деле цена может как вырасти, так и упасть. При этом цены на низком или высоком уровне могут находиться годами и десятилетиями. Например, цены в Москве находятся примерно на одном уровне последние 5 лет, за 10 лет выросли на 10-15% в рублях, а в долларах и вовсе упали. И есть все основания, что в ближайшее время ситуация не изменится.

Конечно, квартиру можно сдавать (деятельность) и таким образом получать пассивный доход. Но реальная доходность от такой деятельности относительно невысокая — если даже не учитывать уплату налогов, то в лучшем случае будет выходить около 5% в год. При этом не стоит забывать, что любая недвижимость будет периодически требовать ремонта и других капитальных затрат. Какие бы не были хорошие жильцы, но жизнь вносит свои коррективы. Могут резко вырасти налоговые сборы. Про ставки по ипотеке в России я просто промолчу — тут даже успешная сдача не покроет выплаты по процентам. В Европе с ипотекой куда лучше и такой вариант уже можно рассмотреть, но следует учитывать, что ставка здесь обычно не фиксированная, а состоит из EURIBOR (ставка, по которой банки одалживают средства на межбанковском рынке Европейских стран) + проценты банка. На текущий момент EURIBOR равняется нулю или даже отрицательна, что позволяет иметь очень дешевую ипотеку в районе 2%, но нужно учитывать риски. EURIBOR может вырасти и выплаты по кредитам также резко подрастут. Еще один важный момент — квартира неликвидный актив, т.е. быстро реализовать только маленький кусочек не получиться. В общем с недвижимостью много хлопот, а средний доход не превышает банковские вклады.

С автомобилем все проще — кроме того, что он каждый год теряет в цене, так еще и требует постоянных вложений средств на техобслуживание, страховки, бензин. Единственный вариант получения дохода — использовать его, например, в такси или грузоперевозках. Т.е. получается такая цепочка:

деньги → автомобиль → процесс → деньги с %.

В случае с золотом у нас отсутствует процесс мы можем рассчитывать только на рост его стоимости и получения дохода. Но если цена будет стоять на месте или даже падать, то ничего кроме убытков мы не приобретем. А вот если вложить деньги в золотодобывающую компанию, то мы можем рассчитывать на прибыль от ведения деятельности, рост собственного капитала и, как следствие, роста доходности.

По этой же причине банковский вклад также не является инвестицией — мы получаем не прибыль от ведения банком деятельности, а фиксированный доход. В случае роста бизнеса банка мы не получим никаких бонусов, а вот если купим его акции — то это уже инвестиции.

То есть инвестируя, вы, как инвестор, рассчитываете на две составляющие: рост бизнеса и прибыль! Если какая-то из составляющих отсутствует, то это уже не инвестиции, а сбережения, спекуляции или что-то еще. Таким образом нам нужно уметь разделять эти понятия. Сбережения — это уже запланированные траты, деньги на отпуск, ремонт и форс-мажоры. А вот если остаются свободные деньги — то их можно инвестировать. Здесь и кроется основная проблема — когда мы начинаем инвестировать средства, которые нам могут вскоре понадобиться. Но инвестирование процесс долгий и в какой-то момент наши активы могут упасть в цене и если срочно понадобятся деньги, то мы будем вынуждены выйти с минусом. Именно поэтому инвестиции начинаются с психологии и четкого понимания что мы делаем и какие цели преследуем.

Решил заняться инвестициями

Последние несколько месяцев меня занимал один любопытный вопрос — как получается, что при росте дохода, тем роста накоплений остается низким, если даже не нулевым? При чем, как я заметил, этот вопрос задают себе и люди вокруг меня. Так же хотелось бы, чтобы имеющиеся накопления не лежали мертвым грузом и потихоньку обесценивались от инфляции, но и приносили какой-то доход. Заняться инвестициями хотелось уже давно, как минимум лет 5-7, но как-то не доходили руки. Этот вопрос казался очень сложным и рискованным. К тому же был какой-то, как мне тогда казалось, неудачный опыт вложения денег в разные проекты. Однако, в прошедшем году произошло несколько вещей, которые заставили меня изменить свое отношение.

Подаем налоговую декларацию и открываем налоговую книжку в Латвии

В Латвии налоговая декларация принимается с 1-го марта. При этом можно указать данные не только за прошедший год, но и за предыдущие. Какая выгода от подачи деклараций для государства понятно, а вот для чего это стоит делать обычному налогоплательщику? Конечно, чтобы вернуть переплаченный подоходный налог. Кто может подавать? Резиденты Латвии. Резидентом считается лицо, если:

  • декларированное место жительства этого лица находится в Латвийской Республике
  • лицо находится в Латвии более 183 дней или более в любой период 12-ти месяцев, который начинается или заканчивается в таксационном году
  • уведомили об этом Службу государственных доходов (СГД)

Последний пункт важен, т.к. мою первую декларацию за 2016 год отклонили как раз по причине того, что работодатель не уведомил обо мне СГД. Но в последующем проблем не было и удавалось ежегодно вернуть порядка 200 — 300€ налогов. Что, согласитесь совсем неплохо за полчаса потраченного времени.

Итак, разбираемся как подать налоговую декларацию:

1. Необходимо авторизоваться на сайте СГД https://eds.vid.gov.lv/login/. Не забываем сразу выбрать нужный язык, потом это будет сделать проблематично.

2. Удобнее всего это сделать через вашего банковского клиента.  Но можно и при помощи электронного ключа, если у вас он есть, конечно.

3. Далее находим пункт «Декларация о годовом доходе».

4. Для начала стоит указать все траты, по которым имеется возможность вернуть уплаченный налог. Это могут быть траты за:

  • образование (изучение языков сюда не входит),
  • детские кружки,
  • лечебные услуги,
  • страхование здоровья и жизни (с накоплением средств),
  • установленные законом и произведенные пожертвования, дарения,
  • внесенные в частные пенсионные фонды взносы и платежи страховых премий

Нажимаем на документы оправданных расходов и вносим каждый чек отдельно:

Конечно целый год собирать чеки и потом их вносить по одному занятие утомительное, поэтому можно воспользоваться специальным приложением для Android.

5. После того, как все чеки внесены можно перейти к заполнению самой декларации.

6. В большинстве случаев подойдет упрощённый вариант. Если что, то поменять выбор можно и позже.

7. Выбираем пункт первоначальный документ и выставляем галочки напротив статей, по которым мы декларируем налоги. Чаще всего это Д1 и Д4 и они уже выбраны системой, т.к. у СГД уже есть информация по заработной плате от работодателя, а в пункт Д4 попадают внесённые вами чеки. Переключаясь по вкладкам Д1 — Д4 можно проверить внесённые данные.

Внизу страницы не забываем указать номер счёта, на который будет переведён возврат по налогам.

После проверки нажимаем на кнопку подать и на этом всё — остаётся дождаться решения по возврату от СГД и поступления денег на счёт. Если какой-то информации будет не хватать, то СГД может прислать уведомление о том, чтобы вы прислали копию чека или выписку с банковского счёта по какой-то транзакции, как пример. Все уведомления можно отслеживать также на этом сайте.

8. Также здесь можно открыть налоговую книжку. Это следует сделать для того, чтобы внести в неё лиц, которые находятся на вашем попечении, например детей или неработающую супругу, если она занята уходом по ребёнку до 3-х лет. В этом случае можно увеличить размер не облагаемого налогом заработной платы примерно на 200€ и ,следовательно, получить небольшую прибавку к зарплате в размере 30 — 50€.

Не избегайте легальных способов, чтобы экономить на налогах!

Зимняя Рига

Уже середина Марта и весна ощущается все сильнее. Не могу сказать, что зима выдалась какой-то особенно суровой или тёплой. Всё как обычно — немного снега, немного морозов, больше слякоти и серого неба. Но несколько дней всё же было очень удачных. Всё-таки правильная зима — это очень красиво. За всю зиму полетал всего несколько раз, но тут главное же не количество 😉

Как экономить на подписках

Сегодня поговорим о том, как можно экономить на онлайн подписках. Способ работает не всегда и только для международных компаний, но в ряде случаев позволяет сократить расходы в 4-5 раз. Интересно?

Идея проста — когда какой-либо сервис приходит в новую страну, то он предлагает цены в местной валюте и согласно платежеспособности населения. Так сервис X в США может стоить 10$, в Европе 10€, а в Индии 199 рупий(2€). Более того курс местной валюты может падать со временем относительно доллара или евро. Как, например, происходит с турецкой лирой:

Я уже довольно давно слушаю музыку в основном только через стриминговые сервисы, а конкретно через Spotify. Редкие исключения, только когда я в дороге и беру с собой плеер. Spotify в принципе всем устраивает. Качество на премиум подписке высокое — OGG до 320 kbps, но внутренний перфекционист требует lossless звучания. На данный момент такое качество предлагает только Tidal. Дополнительно он мне интересен тем, что его поддерживает мой плеер. От подписки меня останавливало только относительно высокая стоимость сервиса, к тому же пришлось бы платить за 2 сервиса: Tidal и Spotify. Но я нашел интересный хак как снизить расходы: можно зарегистрировать аккаунт в Турции. Дело в том, что турецкая лира довольно сильно просела в последнее время, а стоимость подписки не изменилась, что означает для нас снижение стоимости в 4-5 раз при оплате в USD/EUR. Итак лайфхак:

  1. Устанавливаем VPN и подключаемся к Турецкому серверу. Я лично пользуюсь NordVPN. У них сейчас, кстати, хорошие скидки.
  2. Переходим на https://tidal.com/tr
  3. Нажимаем на free trial и заполняем форму
  4. Выбираем подходящую подписку, цены должны отображаться в лирах
  5. Получаем бесплатный месяц прослушивания музыки в высоком качестве
  6. В дальнейшем придется платить до 20 лир в месяц, что всего около 3€ по текущему курсу.

Профит )