• en
  • ru

Revolut – хипстерский финансовый единорог Европы

Сегодня я хотел бы рассказать про финансовый продукт, которым сам активно пользуюсь последние полгода. Для многих может оказаться сюрпризом, но сектор банковских услуг во многих странах Европы для обычного потребителя, скажем так, не очень удобен. Дело даже не в предлагаемых услугах, здесь как раз всё очень даже неплохо, а именно в удобстве и дороговизне их использования. Например, в Латвии до недавнего времени уведомления о движении средств приходили только через платные смс, банковские приложения были не юзерфрендли, а Google Pay и Apple Pay не завезли до сих пор. Да о чём я говорю – авторизацию в мобильном приложении крупнейший банк Латвии Swedbank до сих пор не может сделать по отпечатку пальца или Face ID. Хорошо хоть появились в этом году бесконтактные карты. Если вы скажете, что проблема в маленькой Латвии, то будете правы лишь отчасти – не менее печальную картину можно наблюдать и в развитых странах Западной Европы. В той же Германии процент оборота наличности превышает 80%. Для сравнения в России этот показатель в районе 60% и есть все основания ожидать, что он упадёт до 50% в этом году.

Проблема объясняется очень просто – банковский бизнес в Европе развит уже долгое время и, как следствие, очень неповоротлив. Да и нет особого повода развивать клиентский сервис – т.к. рынок уже поделён и за счёт новых клиентов особенно не растёт. В России ситуация несколько иная – много молодых банков, которым нужно как-то привлекать клиентов, что порождает конкуренцию и требует иметь какие-нибудь конкурентные преимущества. Другая проблема – низкая финансовая грамотность населения и недоверие к банкам, что приводит к тому, что основной операцией, которую среднестатистический россиянин делает со своей платёжной картой, стало снятие наличности в банкомате. Для банка это не выгодно – поэтому стало появляться огромное количество всяких кэшбеков, бонусных баллов и прочих программ лояльности. Тинькофф и Альфа-банк даже платят проценты на остаток на счёте – всё для того, чтобы люди перестали держать деньги под подушкой.

Объединяет Россию и Европу достаточно высокие расценки на мультивалютных платежах. Как-то наш соотечественник Николай Сторонский посчитал, что на обменном курсе и комиссиях он тратит тысячи долларов ежегодно. Поиски мультивалютной карты ни к чему не привели и он, вместе со своим партнёром Владом Яценком решили создать свой сервис.

Revolut – мобильное приложение, которое интегрировано с мультивалютной дебетовой картой. Оно позволяет конвертировать средства из одной валюты в другую по межбанковскому курсу. Т.е. для пользователя по очень хорошему курсу близкому к ЦБ и без комиссий. Также позволяет обменивать криптовалюты, совершать бесплатные денежные переводы в любую точку мира и имеет одно из лучший приложений, что я видел.

На самом деле планы у Revolut больше, чем быть простым обменником, a сделать удобный сервис для финансовых операций на каждый день. Я познакомился с Revolut, когда искал дешёвый вариант отправки денег в Россию. Все существующие варианты были дорогими и долгими. Обычный банковский перевод занимал несколько дней и стоил от 10-15€. Это немного, если переводить крупные суммы от 1000€, но для небольших трансферов в 50 – 100€ комиссия получается внушительная. Да и обменный курс на таком переводе сложно угадать. При отправке через Revolut деньги поступают на счёт на следующий рабочий день, что очень быстро. Изначально я переводил на рублёвый счёт в сбербанке, но летом, совершенно неожиданно, переводы перестали работать. Причём буквально в один момент. Вчера я деньги перевёл как обычно, а сегодня пишет, что банк не поддерживается. В службе поддержки мне сказали, что все российские госбанки находятся под санкциями и переводы на них теперь сделать нельзя. Пришлось завести карту “Тинькофф Банк” и с ней пока проблем нет.

Итак давайте посмотрим какие возможности даёт на карта Revolut. Вся работа происходит в мобильном приложении. Т.е. нет ни офисов, ни личного кабинета через сайт. Я не могу сказать, что это минус, скорее плюс. Т.к. Revolut – это стартап, которому буквально пара лет, то ресурсов у них не слишком много и пусть лучше поддерживают только один клиент, но делают это качественно.

Интерфейс у приложения выполнен в светлых тонах и получился довольно лаконичным и информативным. Здесь нет никаких претензий, пользоваться действительно удобно.

Сверху кнопки пополнения счёта, конвертации валют и выбора аккаунта. Деньги можно пополнять со счёта в другом банке, только нужно учитывать, что транзакция будет проходить, как онлайн-платёж. Если делать банковским платежом, то придётся заплатить ещё и комиссию.

Деньги приходят мгновенно.

Можно завести около 20 кошельков, причём каждый может быть ещё и в своей валюте!

Можно производить обмен не только фиата, но и криптовалюты. Поддерживается Bitcoin, Bitcoin Cache, Etherium, Ripple и Litecoin. Курсы на крипту не всегда самые выгодные, но зато работать очень просто. Для краткосрочных спекуляций вряд ли подойдет, а вот для долгосрочного инвестирования в самый раз.

Можно вывести на дашбоард интересующие пары, производить одновременную конвертацию в несколько валют и добавлять тригеры на уведомления при достижении заданной цены вверх или вниз.

К аккаунту можно привязать до 3-х физических карт и до 5-ти виртуальных. Доставку карты можно заказать прямо через приложение. Для Premium и Metal планов доставка бесплатная, а для Free нужно заплатить порядка 6€.

Мне повезло и я получил Metal план и карту по предзаказу по достаточно низкой цене. Metal – это потому, что карта выполнена целиком из куска металла и в добавок имеет поддержку PayPass. Смотрится и ощущается просто обалденно. Она достаточно увесистая и бывает забавно наблюдать, когда протягиваешь карту официанту, чтобы расплатиться, а у него в глазах WTF. Тот момент, когда кофе 2€, а понты бесценно )

Кроме самой карты Metal план включает ещё много разных перков, как страхование здоровья и багажа в путешествиях, компенсацию в случае задержки рейса, консьерж сервис (можно попросить купить билеты на концерт или заказать столик в ресторане) и кэшбек до 1%. В реальности кэшбек в районе 0,1 – 0,2%. Такой низкий кэшбек покажется смешным, после российских 5% и выше, но мы говорим всё-таки про Европу.

Другая крутая вещь – поддержка виртуальных карт. Это такие карты, которые существуют только в приложении и ты их можешь создавать и удалять когда угодно. Бывают двух типов: обычные и disposable (одноразовые). Одноразовые, как видно уже из названия, позволяют с текущими реквизитами сделать только один платёж, а потом реквизиты автоматически меняются. Теперь можно безопасно делать покупки в интернете и не переживать, что данные карточки могут украсть! Обычные виртуальные карты хорошо подойдут для периодических платежей, например подписок, а одноразовые для разовой покупки а интернете. Но есть и ложка дёгтя – довольно часто платежи по одноразовым виртуальным картам не проходят. Связано возможно с тем, что у некоторых процессинговых шлюзов Revolut в чёрном списке из-за того, что позволяет довольно легко открыть счёт любому человеку. Возможно ситуацию улучшиться в ближайшее время, т.к. Revolut получил европейскую банковскую лицензию.

Для физической карты достаточно много настроек безопасности. Можно отключить PayPass, магнитную ленту, снятие денег в банкомате, онлайн-платежи и привязать к геолокации. Последнее означает, что, например, если приложение через телефон определило, что вы находитесь в Риге, а попытка транзакции была в Коста-Рике или в Сигулде (40 км от Риги), то транзакцию заблокируют.

Крутая опция – возможность разбить счёт. Если вы компанией сходили в ресторан и оплатили счёт за друга и у него есть Revolut, то можно сразу из приложения предложить разбить счёт на несколько людей и им останется лишь подтвердить перевод в своём приложении.

Ещё одна удобная фича – копилки (vaults). Я думаю каждый пробывал когда-нибудь откладывать деньги и уверен, что у большинства в итоге ничего не вышло. Так вот, vaults в Revolut помогают решить эту проблему.

При создании копилки нужно задать цель, т.е. сколько вы хотите накопить. А дальше самое интересное – как именно откладывать деньги. Это можно сделать двумя способами – настроить откладывание определенной суммы периодически или же округлять каждую транзакцию и переводить разницу в копилку. Поясню последний способ на примере: купили вы кофе с булочкой за 3.5€, со счёта спишется 4€ из которых 50 центов уйдут в копилку. Можно выбрать коэффициент, как много будет списываться с каждой транзакции. Так при коэффициенте 2x из предыдущего примера в копилку уйдет 1€.

Ну и киллер фича для меня, из-за чего я собственно и перешёл на использования Revolut на каждый день – аналитика и контроль финансов. Все пробывали вести бюджет и контролировать расходы? Записывать ежедневные траты? Мой однокурсник даже сделал приложение “Семейный бюджет” (попробуйте, приложение хорошее). С Revolut это совсем просто – каждый платёж он относит к одной из категорий: продукты, шопинг, рестораны, путешествия, развлечения и т.д. и для каждой из категорий можно дополнительно задать лимит – сколько бы денег в месяц вы хотели бы тратить. Так же можно задать один общий лимит трат на месяц. Т.к. около 90% всех моих трат я делаю по карте, то статистика получается довольно точной и я наконец-то смог увидеть куда в действительности уходят деньги, ужаснуться, задуматься, ещё раз ужаснуться и начать работать над планированием бюджета. Но об этом как-нибудь в следующий раз.

Вот вроде бы все основные фичи, что я использую и их вроде бы не мало. Здесь должен был возникнуть вопрос – а сколько стоит обслуживание? Так вот здесь самое интересное, что большинство из возможностей абсолютно бесплатны. В чём подвох? А его нет – просто Revolut нужно активно набирать пользовательскую базу и часть рекламного бюджета им проще потратить на пользователей.

На днях я попал на ивент, который проводил Revolut в Риге и кроме угощений в виде пиццы и пива я послушал о тех новшествах, которые обещают появиться в скором времени. Скажу сразу – на 2019 год появление Revolut в России не планируется. Хотя уже объявлено о партнерстве Revolut с платёжной системой Kiwi, но решение всех вопросов с регуляторами занимает много времени и в приоритете рынки США, Канады и Австралии.

Итак, самое интересное для меня – трейдинговая площадка с возможностью инвестирования в акции, облигации и etf без комиссии брокеру. Вот прям очень жду, хотя об этом было объявлено ещё 7 месяцев назад.

Revolut получил европейскую банковскую лицензию в Литве, а это значит страхование средств до 100,000€ по European Deposit Insurance Scheme (EDIS). А также появления новых банковских услуг и кредитования.

Вознаграждения при покупках у партнерах. Например, после третьей покупке в Zara могут вернуть на счёт 10€.

Доступ в бизнес-залы аэропортов. Для пользователей Metal плана опция будет бесплатна и воспользоваться ей будет можно 1-2 раза в месяц, а для остальных пользователей каждое посещение будет стоить какую-то сумму, но меньше официальной цены. Очень хорошая опция, для тех, кто периодически путешествует.

Возможность для родителей открыть счета для детей. В этом случае детям можно заказать отдельные карточки, которые будут привязаны к счёту родителя, который будет иметь полный контроль над расходами. При этом у ребенка будет так же доступно приложение Revolut со всем функционалом. Звучит действительно круто, посмотрим как это будет выглядеть на практике.

Немного о статистике по Латвии. Забавно, что первое место по тратам через Revolut приходится на Aliexpress. Всё дело в виртуальных картах! Нужно признать, что я к этим цифрам тоже приложил руку.

Ну и напоследок немножко дёгтя в бочку мёда. Нужно понимать, что Revolut – это в первую очередь стартап, пусть и быстро растущий. Да он стал первым европейским финансовым единорогом (стартап, который оценили более чем в 1 миллиард евро) за долгое время, но его положение ещё слишком нестабильно, чтобы доверять все деньги. Я пока использую его только для своих ежемесячных трат. Также, в приложение иногда, но бывают сбои. Например, на днях я не смог вывести деньги с копилки из-за какой-то внутренней ошибки. На следующий день всё получилось без проблем. При старте заказ металической карты их приложение периодически подлагивало – явно их заддосили жаждущие пользователи. В общем, периодически какие-то сбои бывают, но не слишком часто.

Если заинтересовало – регистрируйтесь по ссылке от меня.

Ну и альтернативы: TransferWise (реферальная ссылка, первые 500€ бесплатно) для недорогих переводов денег по всему миру и N26 – Берлинский стартап с очень похожей философией.

  • 7
  • 1
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

This post is also available in: Russian

Всё самое свежее и интересное я теперь публикую в своём Телеграм-канале.

No Comments :

Leave a Reply :

* Your email address will not be published.

Вход через соцсети