Что такое инвестиции?

Давайте разберемся, что же такое инвестиции. Мои предыдущие неудачи были в первую очередь связаны с отсутствием понимания фундаментальных законов того, как именно работают деньги и что из себя представляет инвестирование. Если задать этот вопрос первому встречному на улице, то в большинстве случаев мы получили бы типичный набор ответов: покупка недвижимости или машины, банковский вклад, золото, бизнес. Прежде чем рассмотреть эти варианты подробнее, давайте дадим определения:

Инвестиции – это  размещение капитала на определенный срок, под определенный риск с целью получения прибыли.

Прибыль — положительная разница между суммарными доходами и затратами. Прибыль = Доходы − Затраты

Доход — денежные средства или материальные ценности, полученные в результате какой-либо деятельности за определённый период времени.

Получается, что инвестиции могут быть получены только от ведения какой-то деятельности. Бизнес – это единственное, что, способно получив деньги конвертировать их в процесс и вернуть обратно в деньги с добавленной стоимостью.

Покупка дома или квартиры обычно рассматривается как один из лучших вариантов вложения денег. Принято считать, что недвижимость растет в цене. Так ли это? На самом деле цена может как вырасти, так и упасть. При этом цены на низком или высоком уровне могут находиться годами и десятилетиями. Например, цены в Москве находятся примерно на одном уровне последние 5 лет, за 10 лет выросли на 10-15% в рублях, а в долларах и вовсе упали. И есть все основания, что в ближайшее время ситуация не изменится.

Конечно, квартиру можно сдавать (деятельность) и таким образом получать пассивный доход. Но реальная доходность от такой деятельности относительно невысокая — если даже не учитывать уплату налогов, то в лучшем случае будет выходить около 5% в год. При этом не стоит забывать, что любая недвижимость будет периодически требовать ремонта и других капитальных затрат. Какие бы не были хорошие жильцы, но жизнь вносит свои коррективы. Могут резко вырасти налоговые сборы. Про ставки по ипотеке в России я просто промолчу — тут даже успешная сдача не покроет выплаты по процентам. В Европе с ипотекой куда лучше и такой вариант уже можно рассмотреть, но следует учитывать, что ставка здесь обычно не фиксированная, а состоит из EURIBOR (ставка, по которой банки одалживают средства на межбанковском рынке Европейских стран) + проценты банка. На текущий момент EURIBOR равняется нулю или даже отрицательна, что позволяет иметь очень дешевую ипотеку в районе 2%, но нужно учитывать риски. EURIBOR может вырасти и выплаты по кредитам также резко подрастут. Еще один важный момент — квартира неликвидный актив, т.е. быстро реализовать только маленький кусочек не получиться. В общем с недвижимостью много хлопот, а средний доход не превышает банковские вклады.

С автомобилем все проще — кроме того, что он каждый год теряет в цене, так еще и требует постоянных вложений средств на техобслуживание, страховки, бензин. Единственный вариант получения дохода — использовать его, например, в такси или грузоперевозках. Т.е. получается такая цепочка:

деньги → автомобиль → процесс → деньги с %.

В случае с золотом у нас отсутствует процесс мы можем рассчитывать только на рост его стоимости и получения дохода. Но если цена будет стоять на месте или даже падать, то ничего кроме убытков мы не приобретем. А вот если вложить деньги в золотодобывающую компанию, то мы можем рассчитывать на прибыль от ведения деятельности, рост собственного капитала и, как следствие, роста доходности.

По этой же причине банковский вклад также не является инвестицией — мы получаем не прибыль от ведения банком деятельности, а фиксированный доход. В случае роста бизнеса банка мы не получим никаких бонусов, а вот если купим его акции — то это уже инвестиции.

То есть инвестируя, вы, как инвестор, рассчитываете на две составляющие: рост бизнеса и прибыль! Если какая-то из составляющих отсутствует, то это уже не инвестиции, а сбережения, спекуляции или что-то еще. Таким образом нам нужно уметь разделять эти понятия. Сбережения — это уже запланированные траты, деньги на отпуск, ремонт и форс-мажоры. А вот если остаются свободные деньги — то их можно инвестировать. Здесь и кроется основная проблема — когда мы начинаем инвестировать средства, которые нам могут вскоре понадобиться. Но инвестирование процесс долгий и в какой-то момент наши активы могут упасть в цене и если срочно понадобятся деньги, то мы будем вынуждены выйти с минусом. Именно поэтому инвестиции начинаются с психологии и четкого понимания что мы делаем и какие цели преследуем.

Решил заняться инвестициями

Последние несколько месяцев меня занимал один любопытный вопрос — как получается, что при росте дохода, тем роста накоплений остается низким, если даже не нулевым? При чем, как я заметил, этот вопрос задают себе и люди вокруг меня. Так же хотелось бы, чтобы имеющиеся накопления не лежали мертвым грузом и потихоньку обесценивались от инфляции, но и приносили какой-то доход. Заняться инвестициями хотелось уже давно, как минимум лет 5-7, но как-то не доходили руки. Этот вопрос казался очень сложным и рискованным. К тому же был какой-то, как мне тогда казалось, неудачный опыт вложения денег в разные проекты. Однако, в прошедшем году произошло несколько вещей, которые заставили меня изменить свое отношение.

Подаем налоговую декларацию и открываем налоговую книжку в Латвии

В Латвии налоговая декларация принимается с 1-го марта. При этом можно указать данные не только за прошедший год, но и за предыдущие. Какая выгода от подачи деклараций для государства понятно, а вот для чего это стоит делать обычному налогоплательщику? Конечно, чтобы вернуть переплаченный подоходный налог. Кто может подавать? Резиденты Латвии. Резидентом считается лицо, если:

  • декларированное место жительства этого лица находится в Латвийской Республике
  • лицо находится в Латвии более 183 дней или более в любой период 12-ти месяцев, который начинается или заканчивается в таксационном году
  • уведомили об этом Службу государственных доходов (СГД)

Последний пункт важен, т.к. мою первую декларацию за 2016 год отклонили как раз по причине того, что работодатель не уведомил обо мне СГД. Но в последующем проблем не было и удавалось ежегодно вернуть порядка 200 — 300€ налогов. Что, согласитесь совсем неплохо за полчаса потраченного времени.

Итак, разбираемся как подать налоговую декларацию:

1. Необходимо авторизоваться на сайте СГД https://eds.vid.gov.lv/login/. Не забываем сразу выбрать нужный язык, потом это будет сделать проблематично.

2. Удобнее всего это сделать через вашего банковского клиента.  Но можно и при помощи электронного ключа, если у вас он есть, конечно.

3. Далее находим пункт «Декларация о годовом доходе».

4. Для начала стоит указать все траты, по которым имеется возможность вернуть уплаченный налог. Это могут быть траты за:

  • образование (изучение языков сюда не входит),
  • детские кружки,
  • лечебные услуги,
  • страхование здоровья и жизни (с накоплением средств),
  • установленные законом и произведенные пожертвования, дарения,
  • внесенные в частные пенсионные фонды взносы и платежи страховых премий

Нажимаем на документы оправданных расходов и вносим каждый чек отдельно:

Конечно целый год собирать чеки и потом их вносить по одному занятие утомительное, поэтому можно воспользоваться специальным приложением для Android.

5. После того, как все чеки внесены можно перейти к заполнению самой декларации.

6. В большинстве случаев подойдет упрощённый вариант. Если что, то поменять выбор можно и позже.

7. Выбираем пункт первоначальный документ и выставляем галочки напротив статей, по которым мы декларируем налоги. Чаще всего это Д1 и Д4 и они уже выбраны системой, т.к. у СГД уже есть информация по заработной плате от работодателя, а в пункт Д4 попадают внесённые вами чеки. Переключаясь по вкладкам Д1 — Д4 можно проверить внесённые данные.

Внизу страницы не забываем указать номер счёта, на который будет переведён возврат по налогам.

После проверки нажимаем на кнопку подать и на этом всё — остаётся дождаться решения по возврату от СГД и поступления денег на счёт. Если какой-то информации будет не хватать, то СГД может прислать уведомление о том, чтобы вы прислали копию чека или выписку с банковского счёта по какой-то транзакции, как пример. Все уведомления можно отслеживать также на этом сайте.

8. Также здесь можно открыть налоговую книжку. Это следует сделать для того, чтобы внести в неё лиц, которые находятся на вашем попечении, например детей или неработающую супругу, если она занята уходом по ребёнку до 3-х лет. В этом случае можно увеличить размер не облагаемого налогом заработной платы примерно на 200€ и ,следовательно, получить небольшую прибавку к зарплате в размере 30 — 50€.

Не избегайте легальных способов, чтобы экономить на налогах!

Revolut — хипстерский финансовый единорог Европы

Сегодня я хотел бы рассказать про финансовый продукт, которым сам активно пользуюсь последние полгода. Для многих может оказаться сюрпризом, но сектор банковских услуг во многих странах Европы для обычного потребителя, скажем так, не очень удобен.